משכנתה הפוכה – כל מה שרציתם לדעת לבני 60+
היום בחרתי לכתוב לכם על עוד אפיק אשראי לבני הדור השלישי שבטח חלקכם כבר שמע עליו וזה משכנתה הפוכה של כלל ביטוח ופיננסים. המוצר מיועד למי שיש נכס בבעלותו וזה פתרון טוב להרבה אנשים בגילאי 60 פלוס שפשוט צריכים כסף לכל מטרה. הייחודיות שלה שאין צורך להציג הכנסות אבל קחו בחשבון שיש הוצאות עו"ד גבוהות שיכולות לנוע סביב ה – 20 אלף ₪.
אז מה שונה משכנתה הפוכה מהלוואה לכל מטרה כנגד משכון נכס?
במשכנתה הפוכה אין הגבלת זמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. ההלוואה הזו ניתנת לכל מטרה ובשני דרכים:
- הלוואת בלון – בעצם הלווה לוקח עכשיו הלוואה ולא משלם כלום עד מותו. כלומר, מחשבים לפי מדד בסיס בתחילת ההלוואה ושיעור ריבית שנתית בסביבות ה – 5% ואז עושים חשבון שהלווה נפטר לכמה הגיעו. ליורשים יש אפשרות למכור את הנכס בטווח של שנה מהפטירה. אם לוקח ההלוואה נפטר לאחר הרבה זמן ונשאר חוב ביחס לשווי נכס כלומר מחירי הדירות ירדו ויש חובה יותר גבוהה משווי הנכס אז החוב לא יעבור ליורשים וזה ייחשב חוב אבוד.
- קצבה חודשית – תשלום הריבית מתבצע לפי מה שמושכים. כלומר, נניח הלקוח רוצה 700 אלף ₪ אז אפשר למשוך בכל תקופה/חודש סכום מסוים כמו "משכורת" והתשלום של הריבית יהיה רק על מה שנמשך בפועל.
- הסכום שתוכלו לקבל במשכנתה הפוכה זה נגזרת של גיל הלווים ושווי נכס. כלומר, ככל שתהיו מבוגרים יותר ככה תקבלו סכום גבוה יותר.
הקריטריונים לקבלת המשכנתה:
- גיל הלווים – חובה מגיל 60 פלוס.
- התנהלות תקינה ושלא יהיה חובות לרשויות (מיסים, עירייה, אין תיקים בהוצאה לפועל וכ"ו).
- נכס תקין ברמה המשפטית והתכנונית.
- ראיון עם הלווים.
- במידה והדירה מושכרת, יהיה חייב להחתים את השוכר על פינוי הנכס בזמן פירעון ההלוואה.
להלן טבלת שיעור המימון ביחס לגיל הלווה
| גיל | % | גיל | % | גיל | % | גיל | % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 60 | 15% | 70 | 25% | 80 | 35% | 90 | 50% |
| 61 | 16% | 71 | 26% | 81 | 36.5% | 91 | 50% |
| 62 | 17% | 72 | 27% | 82 | 38.0% | 92 | 50% |
| 63 | 18% | 73 | 28% | 83 | 39.5% | 93 | 50% |
| 64 | 19% | 74 | 29% | 84 | 41.1% | 94 | 50% |
| 65 | 20% | 75 | 30% | 85 | 42.5% | ||
| 66 | 21% | 76 | 31% | 86 | 44.0% | ||
| 67 | 22% | 77 | 32% | 87 | 45.5% | ||
| 68 | 23% | 78 | 33% | 88 | 47.0% | ||
| 69 | 24% | 79 | 34% | 89 | 48.5% |
שאלה נפוצה: האם נכון לי לקחת את המשכנתה ההפוכה או דווקא הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד נכס קיים?
התשובה שלי שזה זה ממש ממש תלוי. לכל משפחה יש את היכולות, הצרכים והמטרות שלה לכן מומלץ להתייעץ על כך עם בעל מקצוע כי מדובר פה בהחלטה גדולה שיכולה להשפיע גם על היורשים.
מעוניינים לשמוע עוד? נשמח לסייע ולהרחיב בנושא. השאירו את פרטיכם.